ДОЛГОВАЯ КАБАЛА

Известие о том, что государство придумало механизм, облегчающий гражданам тяжкую ношу погашения ими кредитов, когда банки пойдут на уступки заёмщикам, прощая им долги, вводит многих граждан в опасное заблуждение. Ибо пока у вас есть доход, есть имущество, которое можно продать, вы остаётесь в крепкой связке с вашим кредитором.

Сразу внесём юридическую точность на тот случай, если будет желание ознакомиться с первоисточником, т.е. с текстом закона. Речь идёт не о принятии отдельного закона о банкротстве физических лиц (хотя это стало уже народным его названием), а о принятии изменений в уже действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)». В нём и ряде других законов прописаны реабилитационные процедуры, применяемые в отношении граждан-должников.

В целом, институт банкротства, это одновременно и защита кредиторов, и защита должника. Одна сторона заинтересована вернуть свои деньги, вторая – отдать долг с минимальными финансовыми потерями.

Сегодня в непростой ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в долларах или евро. Обычно это крупные суммы, вложенные в покупку квартиры. Такие кредиты привлекают тем, что процентная ставка по ним ниже, чем по рублевым кредитам и когда курс ровный, то можно было говорить об определенных преимуществах. Но за месяц ситуация на финансовом рынке кардинально поменялась, рубль стал стремительно падать и граждане, взявшие валютные кредиты, должны теперь в два раза больше чем предполагали (и это без учета процентов). Так, если в декабре 2012 года, курс доллара к рублю был 1 к 31, то сегодня, 1 к 67. И не сложно посчитать, что если при ежемесячной оплате кредита в 200 долларов, гражданин платил в 2012 году 6200 рублей, то сегодня придётся отдать 13 тысяч 400 рублей.

Каждый день растёт ваш долг. Каждая новая неделя умножает вашу долговую зависимость. Каждый новый месяц, как проклятие. Прежние тысячи быстро превращаются в десятки тысяч и на глазах угрожающе подбираются к сотням тысяч долга. И наступает день, когда гражданин может быть признан судом банкротом, это в том случае если его долг составляет более 500 тысяч рублей и просрочка платежа превысила три месяца.

Процедура банкротства может начаться как по инициативе гражданина-должника, так и кредитора. Должник вправе подать в суд или арбитражный суд (если он индивидуальный предприниматель) заявление при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства по уплате кредита в установленный срок. То есть, если неплатежеспособность уже наступила, или есть основания полагать, что она наступит в ближайшее время (например, человек потерял работу, и как следствие, лишился заработка в связи с инвалидностью).

Обращаясь в суд, гражданин должен составить полную опись своего имущества, с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога. Кроме того, надо будет показать информацию обо всех сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трёхсот тысяч рублей, совершённых гражданином в течение трёх лет до даты подачи заявления. Иными словами, нужно будет полностью обнажить все свои доходы и расходы за последние три года.

Гражданин должен будет оплатить работу финансового управляющего, участие которого в таких делах обязательно. Сумма прописана в законе и составит 2 процента от размера долга.

В случае, если суд сочтёт доводы гражданина убедительными, он принимает решение о реструктуризации долгов гражданина. Это решение принимается в отношении гражданина, имеющего постоянный доход.

Судебное решение принято, что происходит дальше? Во-первых, прекращается начисление штрафных санкций (пени, неустойка). Во-вторых, приостанавливается действие исполнительных документов по обязательствам гражданина-должника, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, по делам о взыскании алиментов и др. В-третьих, в ходе реструктуризации долгов гражданин не сможет самостоятельно совершать сделки с недвижимостью или сделки свыше 50 тысяч рублей. На них потребуется письменное согласие финансового управляющего.

С даты введения реструктуризации долгов гражданина последний не вправе вносить своё имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года. На время можно вздохнуть облегчённо. Хотя бы штрафные санкции тормозятся.

Второе решение, которое может принять суд – это признать гражданина банкротом при отсутствии у него дохода. В этом случае суд принимает решение о введении процедуры реализации имущества гражданина, о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации, исключая, конечно, объективную необходимость такого выезда, например, на лечение.

Всё имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, которое выявлено или приобретено после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, т. е. оно будет продаваться. За исключением единственного жилого помещения (только если оно не заложено банку), предметов обычной домашней обстановки и обихода, вещей индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, средств транспорта и другого необходимого гражданину-должнику имущества в связи с его инвалидностью имущество (полный перечень можно посмотреть в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ).

С даты признания гражданина банкротом все сделки с имуществом осуществляются только его финансовым управляющим, а не им лично. В противном случае сделка признается ничтожной. Оценивает имущество гражданина-банкрота финансовый управляющий самостоятельно.

В течение пяти лет с даты признания человека банкротом, последний не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. То есть это будет своего рода «черной меткой» в кредитной истории гражданина.

Принятие данных изменений в закон обременяет и федеральный бюджет. Так, по оценке Высшего Арбитражного суда РФ, в течение года после вступления закона в силу ожидается возбуждение около 204 тысяч дел. Поэтому, в первый год действия федерального закона представляется целесообразным увеличить штатную численность каждого судьи, помощника судьи и секретаря судебного заседания – на 177 человек, во второй год на 174 человека и в третий год – на 204 человека. Предполагается, что реализация закона потребует 514, 6 миллионов рублей в год.

Это лишь основные штрихи нового механизма банкротства физического лица. Как видим, долги нам никто прощать не собирается. Можно сказать, что закон в определенной мере защищает граждан от действий коллекторских агентств, деятельность которых у многих вызывает нарекания в связи с их не всегда легальными способами возврата долгов. Теперь все решения о судьбе долга будет принимать суд. Закон новый, большой по объему (около 100 страниц), его еще присвоит освоить и судьям, и гражданам, и кредиторам. Но ясно, что человек, оказавшийся банкротом, может превратить свою дальнейшую жизнь в ад. Старайтесь не брать денег в кредит.

Елена Пальцева
кандидат юридических наук
politika-karelia.ru